垂钓随感

周末的早上，同事约我去乡下鱼塘钓鱼。除了小时候玩过青蛙钓过小龙虾之外，我还真没钓过鱼。在我眼中，钓鱼是一项很高雅的活动，陶冶性情，培养耐性。所以我欣然前往，希望能够加入垂钓一族。

驱车下乡，听同事介绍，乡下有很多鱼塘，专门开发成了农家乐的形式。有的是一个大鱼塘里面青草鲢鳙鲤几大家鱼都有，也有的是几个小鱼塘，每一个鱼塘只有一种鱼。因为第一次钓鱼比较匆忙，没什么准备。鱼竿和饵料都是同事的。这位同事姓周，是个小有名气的画家，擅长牡丹，艺名谷隽。以我的了解，钓鱼是他除了画画、麻将之外第三大爱好了。在他的指导下我有模有样地调整杆长和浮子，准备饵料。饵料是蚯蚓，我们残忍地用钩子贯穿他们的身体，然后沉到水里引诱鱼来上钩。这是种怎样的命运啊！我对浮子的动静没经验，往往钩子已经被鱼吃的光秃秃了还傻傻地等着它上钩。于是不停地穿蚯蚓，而这个举动不停地破坏着我本来满怀期待的心情。我痛苦，是因为看着蚯蚓扭曲的身体激起了我泛滥的怜悯之心，而不是因为没有鱼上钩而恼怒。实际上我本来就是来体验垂钓的过程，做了好空手而归的准备。清风徐来水波不兴，树荫下静静如雕塑的身影，桶里面悠哉悠哉的鱼儿。大脑一片澄清，就像水面泛着粼粼波光。鱼线一颤动，向上一甩鱼竿，一条活蹦乱跳的鱼出现在草丛里。这是我想象的垂钓。看到我一直都没有钓到鱼，同事来细心地指导我。终于我也钓到了几条鱼。但是……一条鱼把鱼钩吞到了“喉咙”里，一条鱼的鱼钩勾在鱼鳃里，一条鱼的上嘴唇被撕裂了……这些场景也不是我能够预想的。我表面上很开心，感谢同事的帮忙。而内心已经流泪了。无论是蚯蚓还是上钩的鱼，都刺到了我内心柔然的地方。

垂钓，在我心中已经不是一项高雅的兴趣爱好了。为什么我们要牺牲蚯蚓，为什么我们要贯穿他们的身体！为什么我们用蚯蚓去诱惑，用弯钩去勾鱼吻！如果为了填饱肚子，我可以理解。而作为一项兴趣爱好，我不能理解。因为他们是低等动物吗？我认为这样的垂钓和千年前古罗马斗兽场所谓的低等人搏斗也没有什么区别。接着自然的，我想到了姜太公钓鱼，不用任何饵料，也不用弯钩。我不知道这是历史事实还是前人编的故事。我想既然有这样的细节流传下来，我相信一定也有前人不忍心拿其他生物作为饵料，不忍心用弯钩去刺破鱼的嘴。想到这里我似乎找到了知己好友，获得了认同。可是这毕竟是少数，毕竟不能代表这个社会。人人生而不平等，万物生而不平等！靠别人喊出来的人人平等，是脆弱的。因为残酷的现实就是物竞天择，适者生存！试想蚯蚓或者鱼比人类更强大，他们也会将人类玩弄于鼓掌之间，寻欢取乐。所以蚯蚓和鱼今天的悲惨命运只能是他们自己惰于进化的苦果。

在人类社会，资源永远是稀缺的，即使物质资源的稀缺性得到根本性解决，人的欲望依然希望以不同的方式凌驾于其他人之上。所以竞争永远存在。唯有奋斗不息，前进不止！当然，我以后都不会爱垂钓了。

改革的核心——产权制度

不知从何时起，“产权”这个词汇在不同场合都有出现，而我对其始终没有深切的了解。最近拜读周其仁教授《改革的逻辑》一书，才体会到产权之于中国改革的重要性。产权是有价值的。在经典马克思理论框架下，我们更为关注劳动的价值。而事实上产权影响产品的市价，继而决定财富的价值。赃物卖价奇低，有纠纷的房屋会吓退买家，都是显而易见的生活小例子。而从大的方面讲，中国经济的很多问题归根结底都和产权有关；没有清晰的产权界定，就不可能进一步释放改革的红利。

        《改革的逻辑》是周教授不同时期文章的集结，以改革为大背景，谈产权、谈土地、谈货币，虽然表面上是个大杂烩，依然可以看到一个从头开始积极参与中国改革的经济学家一路走来的思想变化和理论演进，其中包括了下乡完达山的经济思想萌芽、杜润生指导下的农村研究、进而系统接触西方经济学理论等等经历。周教授认为，改革是国家层面的系统性纠错，是把能解决问题的办法合法化的过程；而年轻的一代对于体制的评价会有新的参考系，对理想社会预期更高，这对于接下来的改革提出了紧迫性的要求。在理论方面，周教授从科斯理论引出了交易费用和组织费用，又引用了张五常关于以等级和产权配置稀缺资源的两种经济制度见解，进而解构中国改革开放的已有事实。

        长期生活在西方市场经济中的科斯从交易费用出发，认为清楚界定的产权是市场交易的前提。而以周其仁教授为代表的中国经济学家们却在特殊的国情中体会着组织费用的无所不在。当交易费用和组织费用达到一个有效的平衡的时候，整个社会的经济效率是最高的。邓小平领导的中国改革，通过重新界定权利、激活市场合约、确立市场价格为基础的协调机制，把传统社会主义的超级国家公司模式，从根本上改变了。原本政企合一的超级国家公司放权以后，产权部分通过市场约束，而行政权力却没能有效约束。因此，这种半市场化的格局需要进一步的改革来系统性纠错。回到诺斯悖论，产权界定是稀缺资源的排他性制度安排。如何要求合法强制力（国家机器）一方面提供产权界定的公共服务，另一方面该强制力不被滥用、私用，个人如何和国家进行博弈？这是值得我们思考的问题。

        以周其仁先生08年为经济观察报撰写的《重新界定产权之路》开始，以其在发展研究所的《农民、市场与制度创新》（戴小京一起参与撰稿）结束，是我最为感兴趣的产权部分。我们可以清晰地看出中国产权改革规划的历程。 我国的产权制度变迁是分为四个层面展开的。第一个层面是使用权范畴，私人承包原本全盘属于国家和集体所有的土地。第二个层面是转让权的出现，通过承包划出的私人使用权互相转让。转让权奠定了全盘计划经济向市场经济的转变。第三个层面是改革开放重新承认生产资料的私人所有权。第四个层面是私人产权合约化，形成“以私产为基础的公产”。本书中最经典的文章《农村改革：国家与土地所有权关系的变化》从诺斯悖论引出所有权残缺，从自由买卖、国家干预、政治运动三种私有权的形成解释集体经济的实质和制度变迁，以国家控制的收益和费用解读整个农村经济的改革历程，以剩余权、部分退出权和反替代诠释固有制度下潜行的底层选择。除了这部分农村土地改革的理论，周教授还关注了城市化过程中的土地市场。他认为，城市化就是重新配置空间资源。（当然我认为城市化重新配置的资源很丰富，不仅仅是空间。）土币之所以可以超发，是因为土地的产权不够明晰。这里，作者告诉我们一个简单有效的方法来判断产权是够明细——在转让中看的最清楚。土地产权的模糊性，导致了我国城市化土地转让市场的混乱和寻租现象，使得本该发挥的资源配置功能近乎失效。因此我们的产权为中心的改革还在山腰上，需要继续努力。每每在这种时刻，周教授就圆滑地戛然而止了。

        书里有一句话说的很好——长期经济增长的关键，既不是孤立的国家（无论它多么明智），也不是孤立的产权形式（无论它们多么有效），而是产权与国家之间先是随机进行，而后被制度化了的默契。只有个人产权和国家自利达到效益最大化，进而被确立为制度，我们的改革基础才真正夯实了。这个过程需要强大的动力来多方博弈，我不知道我们的社会有没有这样的力量。但毋庸置疑，产权制度是进一步改革的核心，至少是重点。

美联储的出发点：立足本国，无关其他——读《还原真实的美联储》

大洋彼岸的美联储，在我们的媒体中的形象，就像一条躲在云里的龙，只见得一鳞半爪，从来不见真身。特别是货币战争等书籍的畅销，更是让关于它的阴谋论甚嚣尘上。王健博士以在新浪微博的相关连载为基础，写了《还原真实的美联储》一书，通过回顾美联储的历史、组织结构、作用、政策和次贷危机中的QE等，用大量确凿的事实有力得回击了这些阴谋论。在他的笔下，美联储只是一个独立于美国政府，类似于科研机构的组织。它以维护美国自身利益为根本目的，制定一系列政策，监管美国金融市场，在金融危机时帮助美国更快地走出衰退。本书叙述简明，逻辑清晰，对于如我这般未系统接受经济学和金融学训练的读者来说，也能够大致理解美联储的货币政策。客观地说，是一本难得的西方金融科普读物。

在本书中，我们了解到，美联储成立前的一百多年里美国是没有中央银行的，只有昙花一现的第一银行和第二银行。美联储成立时就考量了分权制衡的思想，用过政府机构（联邦储备局）和非营利机构（地方联储银行）的制衡达到兼顾公众的利益。每个地方联储辖区内的会员银行都是其股东，承担了联储一定的股份，而联储则需要履行其作为最后贷款人（Lender of Last Resort，LOLR）的角色与责任。美联储通过公开市场操作，折扣贷款窗口和储备金率三个工具调节金融市场，其中最常用也最受关注的是公开市场操作。美联储通过调节联邦基金利率（短期利率）来影响长期利率，进而影响经济活动。但是该工具受限于投资者的情绪、长期利率和实体经济的映射关系、全球化影响、数据滞后性等因素。在2008年次贷危机中，因为接近零利率的理论情境，美联储的货币政策转向量化宽松，俗称QE。其中QE1、2、3分别有不同的侧重，主要表现在整体刺激、定向刺激以及弥补扭曲操作三方面。QE的本质是通过购买政府长期债券等直接影响长期利率。在这一部分，王健博士一直强调，在制度设置层面，美联储不存在阴谋论的可能。

在铺垫完美联储的基本逻辑之后，王健博士对于量化宽松是否是汇率战、会否引起国际资金泛滥、会否推高他国通胀、是否导致了欧债危机的爆发和加深等问题进行了分析，并前瞻性地对美联储退出QE条分缕析。最后作为华人，他还点拨了人民币国际化的相关条件。在这一部分，尽管王健博士强调美联储制定相关政策并不是导致他国经济金融出现问题的关键，但是不可否认在全球化的大背景下，美元作为世界性货币的霸主地位依然是不争的事实。美联储的货币政策影响范围必然不仅仅局限于美国本国。虽然没有明文规定美联储的世界央行职责，但实际上它就是。因此，美联储的出发点：立足本国，无关其他就显得和其实际地位不相称。这也是欧元、人民币都想挑战美元的霸主地位，成为世界性货币。

当然，作为一本科普读物和对阴谋论的反击，这是一本值得推荐的好书。当然，如巴曙松先生在序言中所说，“阴谋论逻辑上存在一个死循环,无法证伪。任何一个针对阴谋论的解释,阴谋论者都可以声称背后有更大的阴谋。”所以，看完本书的读者，如果依旧迷恋地相信那些阴谋论，只能说这跟宗教自由一样，是个人选择，跟逻辑无关了。

宁得罪小人，不得罪文人——读《蒋介石评传》有感

也许因为同是浙江人的缘故，我对老蒋一直很有兴趣。无论是奉化溪口镇的瑞元无赖，还是执掌华夏的乱世枭雄，抑或是退守台湾的耄耋老者，我都希望了解更多。所以当多看阅读限免《蒋介石评传》的时候，我第一时间开始了阅读之旅。我不了解李敖，之前也没有读过他的作品。只知道在蒋介石的统治下，李敖受到过非常不公正的待遇，以至于在蒋介石去世很久以后还一直公开敌视蒋介石，用自己的刀笔刻画一座座“蒋介石的跪像”。李大师在《蒋介石评传》自序中已经表明了自己这种态度，所以我完全不期待出自李大师之口的蒋介石会是什么好人。因此我是抱着更加客观的态度去读这本书的，希望能够了解一些其他传记中不曾有的史实，从不同的角度了解蒋介石。但是没读多久，我就开始纠结不已，最终硬着头皮读完上半部之后再也看不下去了，只能说蒋介石得罪了不该得罪的人——“宁得罪小人，不得罪文人”。

李大师一直强调自己只是给汪荣祖先生提供历史资料，但是明眼人一看就知道本书的文风还是属于李敖的。花了一年的时间，李大师就搜罗出这么多翔实的史料，颇为不易。因为是为了在蒋介石逝世二十周年之际推出而赶工出来的东西，拼凑材料的气息浓重。虽然满怀仇恨，但是我相信大师从来不说假话，句句都有出处；虽然句句都有出处，但是不排除断章取义收为己用。李敖在预设的立场上在各种文献中寻找证据证明老蒋是一个“老王八蛋”，是一个无赖，极尽挖苦之能。每章结束，李大师学太史公，都有一番评说，却句句讥讽。所以本书，非评说，乃批斗。忍让和懦弱，勇敢和鲁莽，自信和自傲等等的特质，如果抛却情境和前提，其实都是同义词。所以史料片段也是，在不同的历史大背景下，能够做出不同的解读。

我不知道该如何写历史人物。虽然历史是任人打扮的小姑娘，我依然倾向于历史的侧重点应该是教育感化后人，给人以启迪，而不是一味进行人身攻击。举一个例子，关于蒋介石和母亲的关系。李大师试图从冥婚、父母不同穴等角度来论证蒋介石和母亲的关系并非那么融洽；蒋介石并非那么孝顺。而我恰恰看到，无论王太夫人做了什么，蒋公在最大程度上满足母亲的要求、孝顺母亲。这是非常值得我们推崇的。更何况，人与人之间的感情是非常复杂感性的，单凭隔着几十年的只言片语就可以揣测进而完全断定他们的母子之情，在我看来是非常武断的。这样的例子在书中比比皆是。

我非常好奇，如果有人以这样的方法将来写李大师的生平，不知道是怎样的精彩！

总之，如果你和李大师一样，非常憎恨蒋介石，那就读这本书吧，你能找到共鸣；如果你要研究蒋介石的事迹，你可以循着本书中的那些史料片段去找最原始的资料；其他读者，我真诚地劝你别浪费时间了。因为这本书不是用来阅读的，而是李大师的发泄之作。

游戏Ingress中Link元素的功能拓展建议

Ingress是由谷歌的Niantic Labs开发的一款结合现实与生活的Android&iOS的免费游戏。玩家透过手机与手机中的GPS定位系统作为媒介，手持Android or iOS手机到各地Portal进行攻占与拓展的动作，可视为简单的打卡游戏，玩家可透过游戏中由玩家发现的Portal认识彼此周遭的环境，更加积极往户外走走，认识一个全新的世界。[The world around you is not what it seems.It's time to move.]（世界并非如你所见，行动起来）

和你一样，我也是偶然在网上看到这个简单的游戏介绍，因为是谷歌出品的，一时好奇下载下来。从七月中旬到九月中旬，我这个原本很抗拒游戏的人竟然也断断续续升到了Lv5。因为这个游戏让我多了一个理由走到户外，吸日月之精华，养天地之灵气。如果你也感兴趣，也可以尝试一把。不过事先告诉你，游戏要翻墙哦，而且很费流量。如果你没有玩过游戏，那么接下来的内容既陌生又无趣了，建议看看其他的。

游戏玩家都知道，当两个据点都已摆满八个共振器，而玩家同时持有目标据点的钥匙，且目标据点在所在据点的覆盖范围之内，就可以利用此动作将两个据点连接；如果三个据点被互相连接，它们围成的三角形区域就是我方的控制场（Control Field），区内的 Mind Units （MU）会归入我方阵营。似乎link的功能仅限于此，过于粗糙。

在游戏过程中，我在想link是否能够假想成某种网络。

譬如电网：在Ingress的世界中，为po充电有两种方式，一种是po直接在活动范围内；另一种是持有该po的钥匙远程充电。那么如果让link拥有电网的性质，是不是可以在活动范围内的po或者通过持有钥匙的po，随着和他们连接的link为远方的己方po充电呢？如果有这种充电方式，那么让link变得更加富有价值和扩展性。

譬如信息网：在游戏中，信息是按照直径圆形扩散的。只能区分蓝军和绿军。如果在一个地区，某颜色军占据主导地位，实力悬殊，则趣味性大大降低。如果通过link的链接来形成某军内部的派系集团，并通过其建立专线交流，即可增加游戏趣味性。

譬如物流网：其实也就是游戏道具网。如果通过link，可以定向传输道具（主要是钥匙），那么玩家就可以远程获取，从而远距离link。游戏的激烈程度大大提高。

当然，link打通屏障消除距离的特性如果过分运用，则有可能背离游戏的初衷。所以谷歌才没有加入这项功能，只能存在于我的幻想中。

顺便提一句，我是绿军！

永远做人民的银行

开这个博本是写写自己的东西，无奈基层工作太忙。偶尔要求写政治任务，发上来凑数，勿怪。

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中国工商银行位列中国四大国有银行之首，也是全球首屈一指的大银行，故被坊间戏称为宇宙第一大行。庞大的企业，复杂的架构，往往会让公司换上大企业病。然而工商银行无论头顶多少头衔，工行人都知道，我们永远都是中国人民自己的银行，因此我们首要考虑的是如何让人民满意。三声服务、微笑服务都让我们的客户享受宾至如归的感受。但是我觉得这仅仅是让人民满意的第一步。我们还有很多工作需要做。让广大员工集思广益，群策群力，才能够离“人民满意银行”更进一步。为什么要听听基层员工的建议呢？因为基层员工离客户、离人民最近，最了解他们的需求。认真整合基层员工的意见和建议，在以后的工作中，逐步完善相关的规章制度和流程，才能为人民提供高效、便捷和个性化的金融服务。

在基层支行工作大半年，我深刻体会到和以前专业部门工作的不同。在内控和运管方面，明知道是为了控制风险，但切身感受到基层工作的很多不便。我相信，在基层工作多年的老员工比我们更加有发言权。而我想说的是，在专业部门工作的同事应该更多的深入基层。这不仅仅是调研和考察那么简单，而是真真实实在基层工作一段时间。我们常常说，要 设身处地或者换位思考。尽管如此，如果没有亲身经历，很多考虑往往还是比较肤浅的。即使是思路是对的，最终的结果也未必尽如人意。最典型的就是三个一交易凭证打印。在最初的设计中，我们知道柜面业务效率需要提高，所以就设计对于同一个客户办的业务在一个凭证上打印，这样就可以只签一个字。辛辛苦苦开发出来，在柜员当中不受欢迎；客户也很不理解，需要大堂经理解释。那么在实际操作中出了什么问题呢？首先是一个客户来柜面，有自己名下的业务，也有代办业务，这时候三个一失效了；其次即使是同一个客户的几笔业务，他也喜欢一笔一清；同样柜员也喜欢一笔一清，万一反交易就比较麻烦。实际上，这些都是很容易想到的，但是我们的流程开发可能因为没有深切的基层经历，所以奔着简洁高效的目标，却最终没有达到预期的效果。还有一种情况，因为没有基层的工作经历，导致在流程执行中过于严格死板。基层员工往往会说专业部门的同事不了解下面的情况，而专业部室的同事则觉得自己也有严格把关的苦衷。两边都有道理，但是我倾向于理解前者。不少时候，如果专业部室的同事，如果有基层的工作经历，就能在把握风险目标不放松的同时，让流程适当简化或者流畅；在另一些时候也能更好识别基层上报材料中的风险。所以，我提出的比较笼统的建议是，让专业部门的同事尽可能的在担任重要岗位之前在基层切切实实的工作一段时间，这样不仅对自己和同事将来的工作，也对客户体验都有好处。

我想，“永远做人民的银行”中的人民，不仅仅包括我们的客户，也包括工行的广大员工。基层工作真的很辛苦，但是广大员工任劳任怨。在市场经济观念根深蒂固的当今社会，在跳槽换工作被视为家常便饭的今天，工行员工还是以行为家，任劳任怨，有着强烈的归属感和自豪感。但是我也看到少数员工面对不尽如人意的工作环境，有些灰心气馁。我想，我们至少要让我们的员工得付出与得到的回报相匹配。曾有柜面的师傅和我说，因为工作几十年，这位师傅每年的年三十都依然在工作岗位上，不能陪家人；导致她女儿长大以后才知道，其他单位年三十是放假的。现在的媒体往往报道银行的暴利，却鲜有对银行工作人员的付出做正面的报道。基层员工的内心只能互相取暖，他们需要我们这个大家庭的关心和互帮互助。

工行的路很长，也会越走越宽。这需要所有工行人一起的努力。而首先需要理解基层的银行运作和基层员工的工作，然后考虑怎样提供让人民满意的金融服务才有意义和可行性。

服务二三事

柜面服务是是银行离普通百姓最近的地方，是展示银行风采的窗口。就目前而言，各家银行产品同质化依然严重的背景下，客户往往通过体验各家银行柜面服务来选择自己的钱袋子交给谁保管。我在柜面近半年的实习经历告诉我，尽管网上银行和智能设备越来越普及，但基于人的天性，很多客户依然喜欢直接面对面和银行打交道。因此我们需要为客户提供优质的网点服务，来营销和维护客户。我们#@支行在去年2013年被评为市行先进集体，和我们网点一直致力于优质服务密不可分。

优质服务是什么？世界零售业巨头沃尔玛有句名言广为流传——Service to Our Customers Exceeding Customer Expectations（直译成中文，永远提供超过客户预期的服务）。对于银行网点来说，这句话同样适用。那么具体怎么样才能超过客户的预期呢？只有专注于细节，才能触摸到客户的内心。

春节前某天，某客户来我们网点抱怨说自己的苏通卡扣费有问题，自己看不懂。当时网点人很多，大堂经理**忙得不可开交。她帮助该客户打印了近期流水，了解客户近期出行情况，一时也没有看出端倪。客户略有些失望的离开了。但是**没有放过这件事情，在下班以后仔细核对，最后发现很有可能是消费时间和记账时间不一致导致的。于是第一时间打电话给客户解释。我不知道客户当时是什么想法。如果我是客户，会感觉出乎意料，随后会觉得很感动，让我觉得这样的服务值得我把钱放在这个网点。

春节的时候故事有很多。一天快中午的时候，一对母女来我们网点在严**师傅的窗口询问定期存款的利率。严师傅向他们介绍了存款利率上浮的情况，并询问他们要存多少钱。他们说存十万，但是嫌利率低，说其他银行利率高。严师傅解释说如果其他行比这个利率高，那肯定不是普通定期存款，而是理财或者其他产品。母女两人不信，随即离开了网点，还不等严师傅介绍理财和银保产品。但是严师傅没有放弃，打电话给该客户，接着介绍我们的保本理财产品。如果我是客户，又会感到出乎意料，随后会觉得很感动，这样重视我的银行值得我存钱。没过几分钟，这对母女回来我们网点，办理了理财产品。

除了这些具体的个案，柜面上还常常遇到客户在业务结束之后忘拿自己的物件，或是身份证或者银行卡。之前我常常事后打电话给客户让他来取，虽然很多客户表示感谢，但是少数客户在回来网点的时候会抱怨是柜员当时忘了给他，而不是自己忘记拿。一段时间以后，我认为其实我们的服务可以做的更加好。那就是养成一个好习惯，在业务办理结束以后，看着客户整理财物目送他离开。这样的话，一旦客户遗漏了什么，我们就能够第一时间提醒客户，而不是让客户多跑一趟，当然也避免了少数客户的抱怨。

虽然每天日升日落，柜面外人来人往，看得多了眼睛会觉得很累。然而我们要时刻提醒自己，我们的内心不能累，只有保持一颗热情的心，才能发现服务的细节，才能改进服务的质量，为客户提供超过其预期的服务。

当金融遇上互联网

伴随着电子商务的崛起，互联网金融在中国从无到有迅速发展。2013年是公认的中国互联网金融元年——年中发起的阿里余额宝规模日趋庞大，帮助天弘基金锁定基金业前三的地位；而年末的微信红包恰似一声惊雷，短短几天内令传统金融业震动。在4G时代扑面而来、金融管制逐渐放松的趋势下，以阿里巴巴和腾讯为代表的互联网巨头发起的互联网金融战已经全面展开。传统金融业的边界正在模糊化，整个行业正面临着前所未有的挑战，对于互联网觊觎者来说则充满着无限想象的空间。这也印证着比尔盖茨曾经的预言——银行将成为21世纪即将灭绝的恐龙。恐龙作为一个物种灭绝了，但是其中的部分种族进化成了其他更为高级的生物。传统银行同样如此，要抓住机遇，迎接挑战，进化自我，成功转型为新型银行。

其实，传统金融业早就开始了金融互联网化，但仅仅局限于使用IT技术来辅助内部信息传输，存储数据等等，却没有在意互联网的本质。互联网是目前最先进的信息技术，主要解决各种信息不对称的问题，它把原来跨地区，跨时间无法沟通的状态都抹平了。具体到金融领域，它所带来的效果是显著降低交易成本。目前中国的互联网金融主要有以下几种模式：互联网支付、互联网小额贷款、P2P网贷、互联网销售金融产品以及众筹融资。它们一方面降低了行业市场准入门槛，另一方面促进了资金的自由流动，无一不是降低了金融交易成本。而众所周知，交易成本是金融业存在的基础。如果说传统金融和互联网是两个武林高手过招，传统金融空门毕露，很难取胜。如果不转型升级的话，只能像基础电信运营商沦为数据管道那样，沦为资金管道。而这是我们银行战线上的同仁们不愿意看到的。在一次互联网交流会上，百度公司CEO李彦宏谈到互联网金融的时候是这么说的：互联网公司在做事时没有包袱，但这并不意味着传统行业没有机会，它们的优势是懂这个行业，如果拥抱互联网将有自己的未来。就目前而言，互联网金融还不能对传统金融业造成很大影响，主要表现在个人业务的支付和理财方面。才疏学浅的笔者看在眼里急在心里，常常天马行空地思考银行的应对之策，抛砖引玉，希望能给读者哪怕一点点的启发。

一、革自己的命。要认识到你不改变现状，世界也会改变。几年前，手机异地打电话还需要漫游费。3G时代到来的时候，联通和电信都取消了漫游费，而移动固守老阵地。结果此消彼长，移动在3G时代不可避免地衰弱了。类似的，银行异地汇款和跨行汇款目前都需要手续费，但是在信息技术日益发达的今天，这样的收费其实已经不合时宜。特别是互联网企业善于打免费牌的背景下，银行更需要审视自己过时的收费项目，逐步取消。用利润压力倒逼来推动真正合理的产品创新。这样才是长久之计。小米科技雷军认为，互联网是一种先进的生产力，用互联网的思想武装后会事半功倍。银行要尽快适应使用这种新的生产工具，而不是抱残守缺；不仅要会使用互联网，还要熟练，再逐步把互联网融入到自己的血液中。

二、去金融化革新。当互联网介入之后，金融已经走下了神坛。客户不需要金融专业术语，而是要满足其生活化的需求。我们都知道余额宝很成功，以至于普通老百姓习惯于每天早上起床先看一下昨天的收益这样才有一天好心情。而作为金融产品，我们知道它是一种通过某种手段实现实时赎回，免手续费的货币基金产品。对于客户来说，后台如何实现并不重要，他需要一个良好的界面来告诉他收益如何。反观我们的网上银行和手机银行，后台的强大是毋庸置疑的，但界面只是单纯的罗列功能，客户体验不佳。我们知道，透过一个人的面相可以看出一个人的精气神，同样通过产品界面设计可以看出传统金融对互联网金融还是欠缺了精气神，依然是传统为体，IT为用。互联网的精神就是为客户着想，为客户改变。只有这样的精神，才能把最适合客户最简洁的一面展现出来，而把复杂的后台设计留给自己。

三、抓住移动互联网。4G时代的到来是一个新的机遇。目前互联网最新的触角是手机，而不是电脑了。将来则有可能是可穿戴设备，不过这是后话。移动互联网时代的特点在于人们时时在线。于是手机成为人们的钱包将真正可能实现。在传统银行中，平安银行和招商银行在这一认识上是走在前面的，但是实践效果远远不如支付宝钱包。工商银行怎么抓住这波浪潮，让自己的APP出现在客户手机第一屏值得我们细细思考。我们的科技部门可能需要更多的理解互联网生态的产品经理而不是纯粹的技术大牛了。最简单的例子是我们需要一个融e购的手机客户端，而不仅仅是一个web1.0时代的网页。

柜员们在网点都遇到过，有很多客户来询问如何修改预留手机号码，以便于银行卡绑定支付宝和微信。最近出现的新情况是有人想在我们柜面购买余额宝，还有人想从银行柜面转账到支付宝。从中我看到了客户观念的改变。很多媒体惊呼余额宝抢走多少银行存款的时候，我并不担心，因为存款是可以拉回来的，如果你能够有更好的产品。但是客户的观念一旦改变，慢慢接受了支付宝等新型的互联网金融形态，可以与银行平起平坐的时候，旧时光才一去不复返了。而这种趋势已经越来越明显了。当金融遇上互联网，绝对是人类历史的一大跨越。我们也应该看到，新兴的互联网金融行业在创新之余存在着一定的风险泡沫，无论是P2P网贷的跑路还是理财产品补贴兑付给予客户超高收益等等不一而足。而风险控制是传统金融业的强项。因此我相信，银行最终会掌握互联网这一先进生产力，像凤凰涅磐一样实现浴火重生，重新焕发青春美丽。

爱的选择

许久不看大陆剧，也基本不看言情小说，但在朋友的极力推荐下点开了桐华小说改编的大陆剧《最美的时光》。“不老男神”钟汉良饰演的陆励成和“氧气美女”张钧甯饰演的苏曼甚是抓人眼球，让我回到了高中时候看芒果剧的青葱岁月。电视剧在2013年的最后一天，以番外二的出现画上了一个句号。网络上对于电视剧三个结局，有人喜欢苏宋，有人喜欢陆蔓，当然也有人喜欢开放式的结局。进而开始争辩谁才是男一号，宋翊还是陆励成。而我觉得，他们两个没有谁是绝对的男一号，他们只是苏曼爱情的两个选择。

人生一世，有爱你的人，也有你爱的人，选择谁来陪你共度一生是一个问题，也是苏曼需要作出的选择。

苏曼从高中开始暗恋宋翊十年。在宋翊出国的那段日子里，这种暗恋没有随着时间的流逝慢慢淡去，反而变成了苏曼的一种习惯。我始终无法理解苏曼对宋翊暗恋开始的原因，或者说这本来就不需要原因。在某时某刻遇到某人，本身就够了。通常来说，暗恋，和异地恋一样，往往不得善终。但是当暗恋成为一种习惯的时候，人对这种爱情就会欲罢不能。于是我们就理解了苏曼才会放弃会计师事务所的工作，追进麦古甘愿做一个小职员，只为了能够接近宋翊。

苏曼是讨厌陆励成的。因为陆励成的存在，让她无法接近宋翊；因为陆励成的存在，让她对男人有了比较；因为陆励成的存在，她发生了动摇。苏曼不可能不知道陆励成对自己的好感，但是她一直在回避。直到她避无可避的时候，苏曼趁着酒醉的时候向陆励成吐露了自己的暗恋。她想让陆励成离开，这样她就不用幸苦地在两者之间周旋。回避爱自己的那个人，而去追求自己爱的人，这是我们的本能。但是我们所爱的人是否也有这样的本能去追求自己心中挚爱，而回避你炙热的目光呢？

事实证明，苏曼离不开陆励成。这个苏曼口中“除了生孩子之外什么都会做”的男人在她感情失意，家庭不幸的时候，给了她莫大的力量和理智。苏曼也离不开宋翊，虽然宋翊伤害了自己和麻辣烫，也要找借口为他寻找一个合适的理由，因为十年的习惯不是一朝一夕就能够改变的。于是她选择了离开，去陆励成的家乡支教。有人说她即使在陆励成的家乡也没告诉他，说明她并不喜欢他；也有人说，苏曼到陆励成的老家支教是报答陆励成对自己的好；也有人说，虽然苏曼不敢面对陆励成，但是她支教地点的选择已经暴露了她的内心是爱陆励成的。而我说，苏曼支教两年是为了报答陆励成的关心和帮助，为了在还清人情之后不掺杂感恩之心的情况下思考自己是否爱陆励成。

最后苏曼到底选择谁，取决于她两年的支教生涯：习惯依旧存在，那么她选择宋翊；忽然顿悟爱情，那么她选择陆励成；两相搏奕，则只能在路口笑笑，无从选择。 

尽管我希望陆励成能够得到幸福，不过我不确定苏曼能否给他幸福。对苏曼的爱，在我看来是陆励成的劫，he deserve better！

零售银行怎么走之我见（三）

如果你读过前两篇文章，那你就知道第三篇围绕的是信息科技。当然这不是计算机、互联网或者云计算的最前沿。金融行业出于风险和安全的考虑，不会激进地采用最新的技术。当然，最近全世界都为之疯狂的比特币是一个例外。其实它也不是例外，因为本事他就是一个颠覆者，搅局者。所以对于零售银行来说，信息科技只是其用于实现客户需求，控制各种风险的手段而已。技术摆在那里，你用或不用，用得好或者用得差，他都仅仅是工具。所以面对信息科技，我们需要赋予它灵魂。在21世纪初，银行曾进行了大规模的信息化改革，史称“银行信息化”；而最近几年提的比较多的则是“信息化银行”。虽然这两个名词好像在玩文字游戏，其实不然。我认为，信息化银行是有灵魂的。也只有信息化的新型银行才能够在互联网金融的大潮中继续前行。既然信息化银行那么重要，是否意味着信息科技部门将成为银行的核心部门呢？非也。信息化银行需要整个银行通力合作，把所有的业务流程、规章制度等等用信息化的语言来改造，最后交给信息科技部门实现。所以我建议银行的每一个部门都要有懂互联网和IT的人。这个人不一定要计算机专业出身（计算机出身的人呆在信息科技部门做更加艰难的事情），但是要像互联网公司中的产品经理那样能够在技术人员和客户之间架构一座桥梁。

银行拥有大量的客户基本信息和行为信息，在大数据时代这绝对是一笔很大的财富。为什么分析这样的数据很难，远不如互联网公司得心应手？为什么即使分析得出了一些结论，也很难实际操作加以利用？原因在于我们的银行在得到这些数据的过程并不是在互联网思维下，故而实际可操作性很差。所以银行要尽快调整自己的系统，从更加简单高效的方法得到并分析客户的数据，不能一味埋在故纸堆里（其实也没有几年）找原来数据的结论。

X行柜员最近一直在抱怨终端系统的升级造成的麻烦，我也很担忧。X行的信息科技部门在业内是很强的，但是我觉得从终端升级来看，有点走火入魔了。所谓的升级能够加速业务办理的说法是基于一个非常理想化的前提，有点像伽利略时期的某些理想实验，需要实验和理论结合才能在大脑中实现。这样的系统升级，在没有柜员意见参与的前提下一夜之间就实现了，我不知道是说X行的效率高还是武断。而推行之后还加以考核，完全是赶鸭子上架的架势。实质上，这就是一种典型的计划思维。互联网思维强调的是协作、众筹。系统的改进应该是使用者意愿的实现。终端的使用者是柜员，那么柜员才是该升级工程的客户。理应在了解客户的需求的前提下做任何升级。比如我在柜面就希望终端可以同时打开几个交易代码窗口，在业务办到一半可能需要查询其他交易信息的时候不用完全退出第一个交易。这样的升级如果能够实现才真正提高效率。很多人都知道小米的饥饿营销，小米是如何起家的？最先做的是MIUI系统，之后才做的硬件。在出系统的时候，每周根据客户的反馈升级系统，变得越来越人性化，这种传统一直延续至今。所以从X行科技部门的这次升级来看，我们的银行科技人员离互联网思维还是很远的。我听说X行的柜面输入法还是五笔和全拼为主，一直不肯把搜狗输入法等纳入其中，理由是安全考虑。这种怪思维，不去增强自己系统的安全性，仅仅以莫须有的安全理由拒绝高效的生产工具，我个人觉得是匪夷所思的。

究竟怎样给信息化银行赋予灵魂，这是银行高层的战略思考。我下面仅仅用具体的小例子抛砖引玉来启发读者。

一、金融体验店。首先我想澄清的是这不等于智能网点，而更加类似于苹果体验店。金融体验店，最主要的功能是专门的服务人员给客户讲解并实际体验使用自助设备、网上银行、手机银行等等新的交易方式；而原银行网点的功能暂时还保留，不过不是主要的功能了。智能网点的功能则是通过远程服务或者IT技术直接提供金融服务。两者主要是侧重点的不同。为什么我不支持智能网点的建设，而支持金融体验店？我认为未来直接的金融交易都可以在互联网完成，极少需要柜面服务。而柜面的营销功能以及新品推介功能则可以在体验店完成，不必耗用大量资源实现智能网点。中国人曾经跳过了支票直接进入信用卡时代，我相信我们也能跳过智能网点时代进入体验店时代。阿里巴巴等互联网巨头和比特币等虚拟货币就是极好的催化剂。有人有疑问，这样的模式适合年轻人而不适合年龄较大的客户。我想，一方面我们应该是面向未来的。有人说招商银行以后一定很牛，因为年轻人都在那里办业务。原因就在于现在的年轻人士未来一代的精英，只有把握住年轻人，我们才有未来。这方面，腾讯很有发言权。为什么微信能够那么牛，迅速招徕了几亿用户？微信确实好用，但是QQ时代积累的大量年轻用户是更加深层次的背景。另一方面，年龄较大的客户不网购吗。每家每户都有年轻人，他们可以代替家长网购，也能代替家长办理金融业务。再说，我仅仅说这是一个方向，并不是把银行所有网点都该造成体验店。还有传统的网点可供选择。

二、移动互联网。支付宝手机客户端的打开次数是远远不及微信的，所以微信有机会改变客户习惯做金融。而支付宝通过与线下商铺合作，与出租车合作，让支付宝在手机上占据更为重要的一席之地。当然很多人每天醒来，先看一样余额宝收益才能有一个好心情去上班，这个意义也是很深远的。在移动互联网时代，谁在手机上占据一席之地，谁就有更大的话语权，也有更多的可能性。我想大多数的银行app都在用户屏幕的角落里，怎么样才能走上舞台的中央，至少不那么边缘化。很多银行都在做自己的网上商城，而且也心知肚明自己一定是做不过天猫京东的。那为什么还做还烧钱呢？可能是一个面子工程。那么在移动互联网时代是否有更多的想象空间呢？如果在手机银行客户端中和电商网站等合作，每日推出低价精品商品；或者直接绕过电商网站，和自己的公司客户提出产品，不求大而全，只求精品化，并且每日更新。那么客户很有可能每天都会看一下手机银行的几件折扣商品，当然也会有更多的付款交易行为。如果这一步成功了，那么我们就拥有了更多想象空间了。

三、账户综合化。目前客户手上有不同银行很多卡片，即使是一家银行也有很多。银行对于卡片发行还有攀比和考核。这都是旧时代的余孽。互联网讲究的是简便快捷。我们仅仅需要两个账户，一个借方账户，一个贷方账户。而账户的介质是存折还是卡片还是瞳孔角膜还是指纹，都不是考虑的外在问题。账户不分地区，即存取款汇款都将没有手续费。有人会有异议，因为这是银行一大收入来源。我想说对于不合理的，与其让别人推翻，不如自己割自己的命。这在电信行业的漫游费上面已经体现出来了。账户的综合化之后，会导致银行整个体系架构简单化，没有太多人为障碍，提高效率。账户可采用积分或者星级制度，也可以两者都采用。积分可以面向忠诚度，星级可以面向财富值。比如说，每天登陆手机客户端能够奖励一定积分，完成一笔交易可以奖励一定积分，积分按年累计，可以兑换优惠。它比较类似信用卡积分，但是使用更加广泛。而星级则是通过衡量客户在本行的资产而设立的，能够享受优质服务。在积分制度方面，还可以向自助设备和电子银行倾斜，加大奖励力度来使本行客户转变交易习惯。

经过这样的改造，我相信传统银行的转型应该会更加得心应手一些。

零售银行怎么走之我见（二）

总结一下上一篇的文字，主要讲的是要做一个搅局者。对于一个原领域的领跑者来说，转变角色成为搅局者似乎得不偿失。也正是因为这样，才有各种遗憾令人叹息。在发展迅速的IT界，诺基亚和英特尔就是两个很好的例子。但是在这里就不赘述了，读者应该也有所了解。而现在你正在看的第二篇系列文章，是假设银行业的既得利益者有了搅局者的觉悟以后可以做的革新。

零售银行，面向的主要是个人。所以零售银行需要持续不断的吸引客户人气。怎么样吸引人气呢，铺天盖地的广告么？非也。古语有云：天下熙熙皆为利来,天下攘攘皆为利往。对于银行的客户来说，来银行办业务图的还是一个利字——一方面追求资金价格的利益（包括银行负债业务的高收益和银行资产业务的低成本），另一方面追求业务处理的方便快捷（这主要指的是以结算为代表的各类中间业务）。对于传统银行来说，这两方面是银行的风险所在——前者直接影响银行的利润，后者则会给银行带来非预期损失，因此银行一直在自己和客户之间寻求一个平衡点，达到双赢。而对于新兴的互联网金融企业来说，他们最大的优势是信息交流的的方便快捷，这已经吸引了一部分客户；但是他们在扩张初期并不满足于此，据传百度“百发”等产品的实际收益率并没有如此之高，是百度把一部分营销费用补贴成收益了。这绝对是明智之举。因为理财产品并非是普通商品，过多的广告不如实实在在集中买理财人的心，那就是收益越高越好。

由此可见，零售银行的两个关键是费用的正确花销和信息科技的变革。

无论是哪一个行业，砸广告可能会有短期的效益，但是长期来说最主要的钱还是要花在客户身上，无论是降低收费标准，还是补贴收益。这才是真正维护来银行图利的客户的不二法门。而维护好了客户，客户的口碑才是最好的广告。举一个小例子：年关将近，各行开始存款大战。对于大额存款的客户，银行都会送小礼品，比如杯子，或者是挂历什么的。如果仅仅是不上档次的较次的礼品，我觉得不如不送。某国有银行发的杯子据说一泡茶，底就掉了。客户会怎么看该家银行呢；如果说杯子很上档次，某私企老总爱不释手，会客的时候喝茶也用，客人看了也赞不绝口。而杯子上有银行的logo，你说客户对银行是不是很满意。这个例子一方面说明了营销费用怎么花，另一方面也说明细节服务很关键。但是目前银行很多风控或者规章制度都是形式主义的细节，为了风控而风控。比如说，现在电信诈骗很多，来网点办理汇款的时候要填一张单子防电讯诈骗。有客户自己从一张卡汇到另一张卡，我们也要信誓旦旦让他填这种单子；有客户天天来给同一个人汇款，我们也天天让他填单子。这样的细节一方面占用了彼此的时间，浪费了纸张，另一方面会让客户觉得银行很官僚，和政府机关差不多，流程冗余拖沓。还有就是花钱的方向。现在存款利率上浮，能不能设计电子银行渠道和自助渠道办理能够比柜面享受更高的利率，这样就能引导客户习惯了。

除了花在客户身上，钱还要花在员工身上。零售银行包括柜面服务、自助机具服务和互联网服务。据我了解，柜面人员工作压力很大，工资不高，平时一些小差错还要扣钱，一个月下来工资所剩无几，非常打击积极性。而银行还配有庞大的风控人员和设备，通过内耗来防范风险。如果说按照胡萝卜加大棒的理论，那就是给柜员的胡萝卜太小而大棒太粗。合理的方法应该是在保较高工资的同时，严格风控监管，出现风险事件则减记工资。对于优秀员工来说提高了员工的生活水平，也能让懈怠的员工尽量不犯风险不扣钱。这是一种互联网企业惯用的激励方式。

最后，费用还要用在企业建设上。对于现在转型中的银行，面对互联网金融的挑战，企业建设很大一部分是信息技术的建设。但是信息技术仅仅是技术，是生产工具，需要我们赋予他灵魂才能成为强大的生产力。所以下一篇我将重点谈谈为银行的信息建设赋予灵魂的事情。

零售银行怎么走之我见（一）

在2008年金融危机之后“银行该怎么走”就一直困扰着许多银行家。2013年的中国银行家们也开始严肃地思考起这个问题。我想对于中国银行业来说这个问题包含两方面的内容：一是传统商业银行的转型、二是新设银行的定调。就目前来说，我国的金融主要指的就是银行业，而在银行业，把持食物链顶层的是四大行，相比而言新设银行，无论是民营银行还是纯粹的互联网银行，在一定时期内暂时无法和传统四大行一样拥有巨大的影响力，足以左右我国的金融秩序。所以“银行怎么走”的关键在于四大行怎么走。所谓“不破不立”，在决定怎么走之前，肯定需要革新思想。所以本篇主要谈的就是观念问题。

在传统商业银行，特别是四大行内部，曾经有这样一种观点，来解释四大行和中小银行不同的定价策略——四大行的贷款利率和各种收费不能降到和中小银行一样，不然中小银行就没饭吃了。有时候在说明的时候还会形象地打一个比喻：我们是奔驰宝马，如果我们卖的和国产车一个价的时候，国产车就活不下去了。第一次听到这个观点的时候，我既觉得新奇，也觉得有些道理。但是慢慢的我琢磨着不是个味儿了，这样的比喻是不合理的，是苍白的。

奔驰被认为是世界上最高档汽车品牌之一，其完美的技术水平、过硬的质量标准、推陈出新的创新能力、以及一系列经典轿跑车款式令人称道；和奔驰汽车公司一样，宝马汽车公司以汽车的高质量、高性能和高技术为追求目标，汽车产量不高，但在世界汽车界和用户中享有和奔驰汽车几乎同等的声誉。他们的价格高是因为价值高，并非是他们不愿意降价来抢占市场。不同款车型的价格也有很大的差别，一般都是以配置高低来说话。而对于四大行来说，提供的服务并不一定比小银行好多少，却以银行业的奔驰宝马自居，为各种高收费辩解。明眼人一看，这种观点就是苍白的。也有人说，四大行与奔驰宝马的共同点是声誉和品牌。那么我们要看在品牌的价值在哪里？奔驰宝马的价值是技术与质量，而四大行则是背靠国家，两者不可同日而语。

退一步讲，即使在汽车行业，奔驰宝马等品牌把低配车维持在高位价格，和国产车达成一种微妙的平衡，那么这种平衡现在也逐步被打破了。这个搅局者是Tesla。他是美国的著名纯电动车制造商。采用路特斯Elise的底盘制造出Tesla Roadster，并且一经问世就成为全球最快的量产电动跑车，其0-100km/h加速仅需3.7秒，并且具有超过300km的惊人续航里程，远超其它纯电动车，为众人追逐。即使频频发生起火事件，大家还是对其抱有极大的兴趣。这在过去的汽车行业是难以想象的。如果Tesla真的得到市场的认可，那将是iphone颠覆手机行业的重演。无论传统汽车行业如何铁板一块，也会被客户整个弃之不顾。那么在银行业，同样的事情也在上演。2013年，无论是以比特币为代表的虚拟货币强势上扬，敢叫嚣替代黄金成为硬通货，还是以余额宝为代表的互联网理财产品让基金公司能够在存款上叫板传统商业银行，真可谓是互联网金融元年。这些都是金融行业的Tesla。另外2014年民营银行的放开，还将是另外一个搅局者。

因此，四大行要清醒的认识到，大银行和中小银行的平衡在互联网时代将被打破。这是人人争相做搅局者的时代。在互联网时代，弯道超车将十分容易，即使是从不相干的非机动车道也能突破到机动车道。实业和金融的界限将变得模糊。如果不想被时代抛弃，自己就要首先做一个搅局者。只有把自己定位成一个搅局者，才能抛开包袱，拨开眼前迷雾，认清一条适合自己的道路，一路小跑前进。

多看阅读的下一步

微信之外，在国产的app当中，我最喜欢的当属多看阅读，最离不开的也是多看阅读。在我眼中，多看阅读UI简单美观，操作方便，功能实用，内容丰富。现在我90%以上的阅读都是在多看上完成的，另外还有10%是pocket。我属于IT上“崇洋媚外”分子，总觉得国内的都是山寨货，而且不安全，说不定哪天就没了，以至于直至今日，我依然忍受着evernote时时抽风也不用印象笔记，原因就在于服务器所在地的差别。最早的时候，我使用亚马逊的kindle看书。亚马逊的kindle是国外老牌的电子书了。第一次接触多看阅读的时候是在同事的iPad上面。我对多看阅读早有耳闻，当时没怎么当回事儿。因为在我的印象中，国内的电子书app有很多，看看言情、武侠、修真等等还凑活，如果要看专业的pdf或者做做笔记什么的，恐怕顿时就集体无能了。但凡事都有一个例外，比如说多看阅读。

多看最吸引我的一点是笔记功能。能够书摘，能够批注，能够字典。而我最喜欢的导出功能，可以把笔记导出到evernote。这是一个比亚马逊kindle实用的功能。虽然kindle也能够同步笔记，但是必须插在字里行间，没有整理成条目的笔记可以导出。接着我喜欢上了多看的排版功能，能够把文字版的pdf排版（当然图片格式的还是不行）。这一点在我的认知中至今没被超越。这两点对于一个严肃的工具类app来说已经出类拔萃了。但是要想在竞争激烈的app市场上长期保持领先地位，还远远不够。Winamp就是一个极好例子，曾经风光无限，如今改嫁比利时。单纯的沦为某一领域工具是危险的。工具是可以山寨的，可以改进的，但是内容则没有那么简单。所以itunes活的越来越滋润，亚马逊也是。所有的商业行为最后都归结于内容——或者是实物，或者是服务。

在互联网这个大时代，纸媒或者说印刷出版业一夜之间成为了夕阳产业，同时一大批虚拟出版商也在崛起。其中多看就是。多看阅读用精美的排版构建了一个虚拟的电子书店，用几乎零成本销售这些byte。在书店服务的外围，还有云空间存储电子书。这样的服务提升了多看阅读的地位，让多看阅读的账号（也是现在的小米账号）镀上了一层金，有了更高的价值。但这样就够了么？我想未必。

多看下一步要做的是巩固高端受众。高端受众是哪一类人群呢？愿意为电子书买单的人，有品位的人。毕竟读书的人都希望自己是有品位的人。如果多看能够持续吸引高端人群，那么多看的品牌就是电子书界的高端品牌。多看已经营造了一个虚拟书店和虚拟图书交流会，还需要成为阅读者的知识库，阅读者的第二大脑，完成从提供图书，分享知识到沉淀智慧的转变。为什么成立没几年的evernote敢说自己要做百年企业？因为他的定位就是人的外挂大脑。人在，大脑就在。多看能不能成为阅读者的外挂大脑呢？有潜力，而且多看也在做，至少收藏笔记和云空间迈出了一小步，但是整合的不是很好。至少从使用体验上来说，不是很统一和方便。比如我购买了大量的图书，但是没有有效的分类；我做了很多笔记，笔记按照图书分类，但是同类型书籍中的笔记或许可以互相印证，但是没有tag来连接，等等。这需要一个观念的革新，不能一味模仿纸质书，要引领阅读者更好的利用电子书的特点来整理自己的知识结构。这一点如果做得好，多看就比kindle走的更快。也就更加能够推动整个电子书行业的发展了。

还有一个关键点，多看需要解决图书的借阅活动的虚拟化。虽然借阅活动会降低多看图书的购买量，但是可以通过设定一定的条件或者地理门槛，来减少其影响。从长远来说，做好这一步能够吸引更多的阅读者进入多看书城，交流图书交流心得。ireader（同类型的一款阅读软件）已经开始基于地理看其他阅读者的书架，之后会不会有大手笔呢？不得而知，但是至少我认为方向是对的。希望多看在该领域也要尽快发力。

看到这里，如果有人还说，这篇文章是多看阅读的软文，那我也无话可说了。

04Jan2014