爱的选择

许久不看大陆剧，也基本不看言情小说，但在朋友的极力推荐下点开了桐华小说改编的大陆剧《最美的时光》。“不老男神”钟汉良饰演的陆励成和“氧气美女”张钧甯饰演的苏曼甚是抓人眼球，让我回到了高中时候看芒果剧的青葱岁月。电视剧在2013年的最后一天，以番外二的出现画上了一个句号。网络上对于电视剧三个结局，有人喜欢苏宋，有人喜欢陆蔓，当然也有人喜欢开放式的结局。进而开始争辩谁才是男一号，宋翊还是陆励成。而我觉得，他们两个没有谁是绝对的男一号，他们只是苏曼爱情的两个选择。

人生一世，有爱你的人，也有你爱的人，选择谁来陪你共度一生是一个问题，也是苏曼需要作出的选择。

苏曼从高中开始暗恋宋翊十年。在宋翊出国的那段日子里，这种暗恋没有随着时间的流逝慢慢淡去，反而变成了苏曼的一种习惯。我始终无法理解苏曼对宋翊暗恋开始的原因，或者说这本来就不需要原因。在某时某刻遇到某人，本身就够了。通常来说，暗恋，和异地恋一样，往往不得善终。但是当暗恋成为一种习惯的时候，人对这种爱情就会欲罢不能。于是我们就理解了苏曼才会放弃会计师事务所的工作，追进麦古甘愿做一个小职员，只为了能够接近宋翊。

苏曼是讨厌陆励成的。因为陆励成的存在，让她无法接近宋翊；因为陆励成的存在，让她对男人有了比较；因为陆励成的存在，她发生了动摇。苏曼不可能不知道陆励成对自己的好感，但是她一直在回避。直到她避无可避的时候，苏曼趁着酒醉的时候向陆励成吐露了自己的暗恋。她想让陆励成离开，这样她就不用幸苦地在两者之间周旋。回避爱自己的那个人，而去追求自己爱的人，这是我们的本能。但是我们所爱的人是否也有这样的本能去追求自己心中挚爱，而回避你炙热的目光呢？

事实证明，苏曼离不开陆励成。这个苏曼口中“除了生孩子之外什么都会做”的男人在她感情失意，家庭不幸的时候，给了她莫大的力量和理智。苏曼也离不开宋翊，虽然宋翊伤害了自己和麻辣烫，也要找借口为他寻找一个合适的理由，因为十年的习惯不是一朝一夕就能够改变的。于是她选择了离开，去陆励成的家乡支教。有人说她即使在陆励成的家乡也没告诉他，说明她并不喜欢他；也有人说，苏曼到陆励成的老家支教是报答陆励成对自己的好；也有人说，虽然苏曼不敢面对陆励成，但是她支教地点的选择已经暴露了她的内心是爱陆励成的。而我说，苏曼支教两年是为了报答陆励成的关心和帮助，为了在还清人情之后不掺杂感恩之心的情况下思考自己是否爱陆励成。

最后苏曼到底选择谁，取决于她两年的支教生涯：习惯依旧存在，那么她选择宋翊；忽然顿悟爱情，那么她选择陆励成；两相搏奕，则只能在路口笑笑，无从选择。 

尽管我希望陆励成能够得到幸福，不过我不确定苏曼能否给他幸福。对苏曼的爱，在我看来是陆励成的劫，he deserve better！

零售银行怎么走之我见（三）

如果你读过前两篇文章，那你就知道第三篇围绕的是信息科技。当然这不是计算机、互联网或者云计算的最前沿。金融行业出于风险和安全的考虑，不会激进地采用最新的技术。当然，最近全世界都为之疯狂的比特币是一个例外。其实它也不是例外，因为本事他就是一个颠覆者，搅局者。所以对于零售银行来说，信息科技只是其用于实现客户需求，控制各种风险的手段而已。技术摆在那里，你用或不用，用得好或者用得差，他都仅仅是工具。所以面对信息科技，我们需要赋予它灵魂。在21世纪初，银行曾进行了大规模的信息化改革，史称“银行信息化”；而最近几年提的比较多的则是“信息化银行”。虽然这两个名词好像在玩文字游戏，其实不然。我认为，信息化银行是有灵魂的。也只有信息化的新型银行才能够在互联网金融的大潮中继续前行。既然信息化银行那么重要，是否意味着信息科技部门将成为银行的核心部门呢？非也。信息化银行需要整个银行通力合作，把所有的业务流程、规章制度等等用信息化的语言来改造，最后交给信息科技部门实现。所以我建议银行的每一个部门都要有懂互联网和IT的人。这个人不一定要计算机专业出身（计算机出身的人呆在信息科技部门做更加艰难的事情），但是要像互联网公司中的产品经理那样能够在技术人员和客户之间架构一座桥梁。

银行拥有大量的客户基本信息和行为信息，在大数据时代这绝对是一笔很大的财富。为什么分析这样的数据很难，远不如互联网公司得心应手？为什么即使分析得出了一些结论，也很难实际操作加以利用？原因在于我们的银行在得到这些数据的过程并不是在互联网思维下，故而实际可操作性很差。所以银行要尽快调整自己的系统，从更加简单高效的方法得到并分析客户的数据，不能一味埋在故纸堆里（其实也没有几年）找原来数据的结论。

X行柜员最近一直在抱怨终端系统的升级造成的麻烦，我也很担忧。X行的信息科技部门在业内是很强的，但是我觉得从终端升级来看，有点走火入魔了。所谓的升级能够加速业务办理的说法是基于一个非常理想化的前提，有点像伽利略时期的某些理想实验，需要实验和理论结合才能在大脑中实现。这样的系统升级，在没有柜员意见参与的前提下一夜之间就实现了，我不知道是说X行的效率高还是武断。而推行之后还加以考核，完全是赶鸭子上架的架势。实质上，这就是一种典型的计划思维。互联网思维强调的是协作、众筹。系统的改进应该是使用者意愿的实现。终端的使用者是柜员，那么柜员才是该升级工程的客户。理应在了解客户的需求的前提下做任何升级。比如我在柜面就希望终端可以同时打开几个交易代码窗口，在业务办到一半可能需要查询其他交易信息的时候不用完全退出第一个交易。这样的升级如果能够实现才真正提高效率。很多人都知道小米的饥饿营销，小米是如何起家的？最先做的是MIUI系统，之后才做的硬件。在出系统的时候，每周根据客户的反馈升级系统，变得越来越人性化，这种传统一直延续至今。所以从X行科技部门的这次升级来看，我们的银行科技人员离互联网思维还是很远的。我听说X行的柜面输入法还是五笔和全拼为主，一直不肯把搜狗输入法等纳入其中，理由是安全考虑。这种怪思维，不去增强自己系统的安全性，仅仅以莫须有的安全理由拒绝高效的生产工具，我个人觉得是匪夷所思的。

究竟怎样给信息化银行赋予灵魂，这是银行高层的战略思考。我下面仅仅用具体的小例子抛砖引玉来启发读者。

一、金融体验店。首先我想澄清的是这不等于智能网点，而更加类似于苹果体验店。金融体验店，最主要的功能是专门的服务人员给客户讲解并实际体验使用自助设备、网上银行、手机银行等等新的交易方式；而原银行网点的功能暂时还保留，不过不是主要的功能了。智能网点的功能则是通过远程服务或者IT技术直接提供金融服务。两者主要是侧重点的不同。为什么我不支持智能网点的建设，而支持金融体验店？我认为未来直接的金融交易都可以在互联网完成，极少需要柜面服务。而柜面的营销功能以及新品推介功能则可以在体验店完成，不必耗用大量资源实现智能网点。中国人曾经跳过了支票直接进入信用卡时代，我相信我们也能跳过智能网点时代进入体验店时代。阿里巴巴等互联网巨头和比特币等虚拟货币就是极好的催化剂。有人有疑问，这样的模式适合年轻人而不适合年龄较大的客户。我想，一方面我们应该是面向未来的。有人说招商银行以后一定很牛，因为年轻人都在那里办业务。原因就在于现在的年轻人士未来一代的精英，只有把握住年轻人，我们才有未来。这方面，腾讯很有发言权。为什么微信能够那么牛，迅速招徕了几亿用户？微信确实好用，但是QQ时代积累的大量年轻用户是更加深层次的背景。另一方面，年龄较大的客户不网购吗。每家每户都有年轻人，他们可以代替家长网购，也能代替家长办理金融业务。再说，我仅仅说这是一个方向，并不是把银行所有网点都该造成体验店。还有传统的网点可供选择。

二、移动互联网。支付宝手机客户端的打开次数是远远不及微信的，所以微信有机会改变客户习惯做金融。而支付宝通过与线下商铺合作，与出租车合作，让支付宝在手机上占据更为重要的一席之地。当然很多人每天醒来，先看一样余额宝收益才能有一个好心情去上班，这个意义也是很深远的。在移动互联网时代，谁在手机上占据一席之地，谁就有更大的话语权，也有更多的可能性。我想大多数的银行app都在用户屏幕的角落里，怎么样才能走上舞台的中央，至少不那么边缘化。很多银行都在做自己的网上商城，而且也心知肚明自己一定是做不过天猫京东的。那为什么还做还烧钱呢？可能是一个面子工程。那么在移动互联网时代是否有更多的想象空间呢？如果在手机银行客户端中和电商网站等合作，每日推出低价精品商品；或者直接绕过电商网站，和自己的公司客户提出产品，不求大而全，只求精品化，并且每日更新。那么客户很有可能每天都会看一下手机银行的几件折扣商品，当然也会有更多的付款交易行为。如果这一步成功了，那么我们就拥有了更多想象空间了。

三、账户综合化。目前客户手上有不同银行很多卡片，即使是一家银行也有很多。银行对于卡片发行还有攀比和考核。这都是旧时代的余孽。互联网讲究的是简便快捷。我们仅仅需要两个账户，一个借方账户，一个贷方账户。而账户的介质是存折还是卡片还是瞳孔角膜还是指纹，都不是考虑的外在问题。账户不分地区，即存取款汇款都将没有手续费。有人会有异议，因为这是银行一大收入来源。我想说对于不合理的，与其让别人推翻，不如自己割自己的命。这在电信行业的漫游费上面已经体现出来了。账户的综合化之后，会导致银行整个体系架构简单化，没有太多人为障碍，提高效率。账户可采用积分或者星级制度，也可以两者都采用。积分可以面向忠诚度，星级可以面向财富值。比如说，每天登陆手机客户端能够奖励一定积分，完成一笔交易可以奖励一定积分，积分按年累计，可以兑换优惠。它比较类似信用卡积分，但是使用更加广泛。而星级则是通过衡量客户在本行的资产而设立的，能够享受优质服务。在积分制度方面，还可以向自助设备和电子银行倾斜，加大奖励力度来使本行客户转变交易习惯。

经过这样的改造，我相信传统银行的转型应该会更加得心应手一些。

零售银行怎么走之我见（二）

总结一下上一篇的文字，主要讲的是要做一个搅局者。对于一个原领域的领跑者来说，转变角色成为搅局者似乎得不偿失。也正是因为这样，才有各种遗憾令人叹息。在发展迅速的IT界，诺基亚和英特尔就是两个很好的例子。但是在这里就不赘述了，读者应该也有所了解。而现在你正在看的第二篇系列文章，是假设银行业的既得利益者有了搅局者的觉悟以后可以做的革新。

零售银行，面向的主要是个人。所以零售银行需要持续不断的吸引客户人气。怎么样吸引人气呢，铺天盖地的广告么？非也。古语有云：天下熙熙皆为利来,天下攘攘皆为利往。对于银行的客户来说，来银行办业务图的还是一个利字——一方面追求资金价格的利益（包括银行负债业务的高收益和银行资产业务的低成本），另一方面追求业务处理的方便快捷（这主要指的是以结算为代表的各类中间业务）。对于传统银行来说，这两方面是银行的风险所在——前者直接影响银行的利润，后者则会给银行带来非预期损失，因此银行一直在自己和客户之间寻求一个平衡点，达到双赢。而对于新兴的互联网金融企业来说，他们最大的优势是信息交流的的方便快捷，这已经吸引了一部分客户；但是他们在扩张初期并不满足于此，据传百度“百发”等产品的实际收益率并没有如此之高，是百度把一部分营销费用补贴成收益了。这绝对是明智之举。因为理财产品并非是普通商品，过多的广告不如实实在在集中买理财人的心，那就是收益越高越好。

由此可见，零售银行的两个关键是费用的正确花销和信息科技的变革。

无论是哪一个行业，砸广告可能会有短期的效益，但是长期来说最主要的钱还是要花在客户身上，无论是降低收费标准，还是补贴收益。这才是真正维护来银行图利的客户的不二法门。而维护好了客户，客户的口碑才是最好的广告。举一个小例子：年关将近，各行开始存款大战。对于大额存款的客户，银行都会送小礼品，比如杯子，或者是挂历什么的。如果仅仅是不上档次的较次的礼品，我觉得不如不送。某国有银行发的杯子据说一泡茶，底就掉了。客户会怎么看该家银行呢；如果说杯子很上档次，某私企老总爱不释手，会客的时候喝茶也用，客人看了也赞不绝口。而杯子上有银行的logo，你说客户对银行是不是很满意。这个例子一方面说明了营销费用怎么花，另一方面也说明细节服务很关键。但是目前银行很多风控或者规章制度都是形式主义的细节，为了风控而风控。比如说，现在电信诈骗很多，来网点办理汇款的时候要填一张单子防电讯诈骗。有客户自己从一张卡汇到另一张卡，我们也要信誓旦旦让他填这种单子；有客户天天来给同一个人汇款，我们也天天让他填单子。这样的细节一方面占用了彼此的时间，浪费了纸张，另一方面会让客户觉得银行很官僚，和政府机关差不多，流程冗余拖沓。还有就是花钱的方向。现在存款利率上浮，能不能设计电子银行渠道和自助渠道办理能够比柜面享受更高的利率，这样就能引导客户习惯了。

除了花在客户身上，钱还要花在员工身上。零售银行包括柜面服务、自助机具服务和互联网服务。据我了解，柜面人员工作压力很大，工资不高，平时一些小差错还要扣钱，一个月下来工资所剩无几，非常打击积极性。而银行还配有庞大的风控人员和设备，通过内耗来防范风险。如果说按照胡萝卜加大棒的理论，那就是给柜员的胡萝卜太小而大棒太粗。合理的方法应该是在保较高工资的同时，严格风控监管，出现风险事件则减记工资。对于优秀员工来说提高了员工的生活水平，也能让懈怠的员工尽量不犯风险不扣钱。这是一种互联网企业惯用的激励方式。

最后，费用还要用在企业建设上。对于现在转型中的银行，面对互联网金融的挑战，企业建设很大一部分是信息技术的建设。但是信息技术仅仅是技术，是生产工具，需要我们赋予他灵魂才能成为强大的生产力。所以下一篇我将重点谈谈为银行的信息建设赋予灵魂的事情。

零售银行怎么走之我见（一）

在2008年金融危机之后“银行该怎么走”就一直困扰着许多银行家。2013年的中国银行家们也开始严肃地思考起这个问题。我想对于中国银行业来说这个问题包含两方面的内容：一是传统商业银行的转型、二是新设银行的定调。就目前来说，我国的金融主要指的就是银行业，而在银行业，把持食物链顶层的是四大行，相比而言新设银行，无论是民营银行还是纯粹的互联网银行，在一定时期内暂时无法和传统四大行一样拥有巨大的影响力，足以左右我国的金融秩序。所以“银行怎么走”的关键在于四大行怎么走。所谓“不破不立”，在决定怎么走之前，肯定需要革新思想。所以本篇主要谈的就是观念问题。

在传统商业银行，特别是四大行内部，曾经有这样一种观点，来解释四大行和中小银行不同的定价策略——四大行的贷款利率和各种收费不能降到和中小银行一样，不然中小银行就没饭吃了。有时候在说明的时候还会形象地打一个比喻：我们是奔驰宝马，如果我们卖的和国产车一个价的时候，国产车就活不下去了。第一次听到这个观点的时候，我既觉得新奇，也觉得有些道理。但是慢慢的我琢磨着不是个味儿了，这样的比喻是不合理的，是苍白的。

奔驰被认为是世界上最高档汽车品牌之一，其完美的技术水平、过硬的质量标准、推陈出新的创新能力、以及一系列经典轿跑车款式令人称道；和奔驰汽车公司一样，宝马汽车公司以汽车的高质量、高性能和高技术为追求目标，汽车产量不高，但在世界汽车界和用户中享有和奔驰汽车几乎同等的声誉。他们的价格高是因为价值高，并非是他们不愿意降价来抢占市场。不同款车型的价格也有很大的差别，一般都是以配置高低来说话。而对于四大行来说，提供的服务并不一定比小银行好多少，却以银行业的奔驰宝马自居，为各种高收费辩解。明眼人一看，这种观点就是苍白的。也有人说，四大行与奔驰宝马的共同点是声誉和品牌。那么我们要看在品牌的价值在哪里？奔驰宝马的价值是技术与质量，而四大行则是背靠国家，两者不可同日而语。

退一步讲，即使在汽车行业，奔驰宝马等品牌把低配车维持在高位价格，和国产车达成一种微妙的平衡，那么这种平衡现在也逐步被打破了。这个搅局者是Tesla。他是美国的著名纯电动车制造商。采用路特斯Elise的底盘制造出Tesla Roadster，并且一经问世就成为全球最快的量产电动跑车，其0-100km/h加速仅需3.7秒，并且具有超过300km的惊人续航里程，远超其它纯电动车，为众人追逐。即使频频发生起火事件，大家还是对其抱有极大的兴趣。这在过去的汽车行业是难以想象的。如果Tesla真的得到市场的认可，那将是iphone颠覆手机行业的重演。无论传统汽车行业如何铁板一块，也会被客户整个弃之不顾。那么在银行业，同样的事情也在上演。2013年，无论是以比特币为代表的虚拟货币强势上扬，敢叫嚣替代黄金成为硬通货，还是以余额宝为代表的互联网理财产品让基金公司能够在存款上叫板传统商业银行，真可谓是互联网金融元年。这些都是金融行业的Tesla。另外2014年民营银行的放开，还将是另外一个搅局者。

因此，四大行要清醒的认识到，大银行和中小银行的平衡在互联网时代将被打破。这是人人争相做搅局者的时代。在互联网时代，弯道超车将十分容易，即使是从不相干的非机动车道也能突破到机动车道。实业和金融的界限将变得模糊。如果不想被时代抛弃，自己就要首先做一个搅局者。只有把自己定位成一个搅局者，才能抛开包袱，拨开眼前迷雾，认清一条适合自己的道路，一路小跑前进。

多看阅读的下一步

微信之外，在国产的app当中，我最喜欢的当属多看阅读，最离不开的也是多看阅读。在我眼中，多看阅读UI简单美观，操作方便，功能实用，内容丰富。现在我90%以上的阅读都是在多看上完成的，另外还有10%是pocket。我属于IT上“崇洋媚外”分子，总觉得国内的都是山寨货，而且不安全，说不定哪天就没了，以至于直至今日，我依然忍受着evernote时时抽风也不用印象笔记，原因就在于服务器所在地的差别。最早的时候，我使用亚马逊的kindle看书。亚马逊的kindle是国外老牌的电子书了。第一次接触多看阅读的时候是在同事的iPad上面。我对多看阅读早有耳闻，当时没怎么当回事儿。因为在我的印象中，国内的电子书app有很多，看看言情、武侠、修真等等还凑活，如果要看专业的pdf或者做做笔记什么的，恐怕顿时就集体无能了。但凡事都有一个例外，比如说多看阅读。

多看最吸引我的一点是笔记功能。能够书摘，能够批注，能够字典。而我最喜欢的导出功能，可以把笔记导出到evernote。这是一个比亚马逊kindle实用的功能。虽然kindle也能够同步笔记，但是必须插在字里行间，没有整理成条目的笔记可以导出。接着我喜欢上了多看的排版功能，能够把文字版的pdf排版（当然图片格式的还是不行）。这一点在我的认知中至今没被超越。这两点对于一个严肃的工具类app来说已经出类拔萃了。但是要想在竞争激烈的app市场上长期保持领先地位，还远远不够。Winamp就是一个极好例子，曾经风光无限，如今改嫁比利时。单纯的沦为某一领域工具是危险的。工具是可以山寨的，可以改进的，但是内容则没有那么简单。所以itunes活的越来越滋润，亚马逊也是。所有的商业行为最后都归结于内容——或者是实物，或者是服务。

在互联网这个大时代，纸媒或者说印刷出版业一夜之间成为了夕阳产业，同时一大批虚拟出版商也在崛起。其中多看就是。多看阅读用精美的排版构建了一个虚拟的电子书店，用几乎零成本销售这些byte。在书店服务的外围，还有云空间存储电子书。这样的服务提升了多看阅读的地位，让多看阅读的账号（也是现在的小米账号）镀上了一层金，有了更高的价值。但这样就够了么？我想未必。

多看下一步要做的是巩固高端受众。高端受众是哪一类人群呢？愿意为电子书买单的人，有品位的人。毕竟读书的人都希望自己是有品位的人。如果多看能够持续吸引高端人群，那么多看的品牌就是电子书界的高端品牌。多看已经营造了一个虚拟书店和虚拟图书交流会，还需要成为阅读者的知识库，阅读者的第二大脑，完成从提供图书，分享知识到沉淀智慧的转变。为什么成立没几年的evernote敢说自己要做百年企业？因为他的定位就是人的外挂大脑。人在，大脑就在。多看能不能成为阅读者的外挂大脑呢？有潜力，而且多看也在做，至少收藏笔记和云空间迈出了一小步，但是整合的不是很好。至少从使用体验上来说，不是很统一和方便。比如我购买了大量的图书，但是没有有效的分类；我做了很多笔记，笔记按照图书分类，但是同类型书籍中的笔记或许可以互相印证，但是没有tag来连接，等等。这需要一个观念的革新，不能一味模仿纸质书，要引领阅读者更好的利用电子书的特点来整理自己的知识结构。这一点如果做得好，多看就比kindle走的更快。也就更加能够推动整个电子书行业的发展了。

还有一个关键点，多看需要解决图书的借阅活动的虚拟化。虽然借阅活动会降低多看图书的购买量，但是可以通过设定一定的条件或者地理门槛，来减少其影响。从长远来说，做好这一步能够吸引更多的阅读者进入多看书城，交流图书交流心得。ireader（同类型的一款阅读软件）已经开始基于地理看其他阅读者的书架，之后会不会有大手笔呢？不得而知，但是至少我认为方向是对的。希望多看在该领域也要尽快发力。

看到这里，如果有人还说，这篇文章是多看阅读的软文，那我也无话可说了。

04Jan2014